CFPBがCOVID時代の住宅ローンサービス保護を撤回したことに業界が反応

この 消費者金融保護局（CFPB） CFPBは、COVID-19の影響を受けた住宅ローン借り手を保護するために制定された、パンデミック期における重要な規制を正式に撤回しました。2021年XNUMX月に初めて施行されたこの規則は、住宅ローンサービス会社が法的措置を取る前に取るべき追加的な手順を規定することにより、不必要な差し押さえを防ぐことを目的としていました。今回の撤回は、CFPBによるパンデミック以前の規制基準への広範な移行の一環です。

出版元 事件番号 CFPB-2025-0014、新しくリリースされた 暫定最終規則（IFR） 規則Xに基づいて追加された一時的な保護を排除します。 不動産決済手続き法（RESPA）事務局は、 11年2023月19日、COVID-XNUMX公衆衛生緊急事態の終了 変更の主な理由としては、保障措置の自然な失効が挙げられます。

「当局は、19年COVID RESPA規則によって追加されたCOVID-2021パンデミックに関連する文言を、事前の通知やコメントなしに削除する正当な理由があると判断した」と文書には記されている。

2021年のルールがもたらしたもの

現在は廃止されているこの規則は、住宅ローンサービス業者に以下のことを義務付けるために、規則Xを一時的に改正した。 損失軽減オプションを提供する 差し押さえを開始する前に、サービス提供者が特定の ローンの変更 不完全な申請書に基づいて融資を行い、住宅所有者が経済的ストレスの時期に迅速に救済を受けられるように支援します。

規制の撤回が施行された現在、住宅ローンサービス会社はパンデミック前の規制の復活に合わせて手続きを調整している。

法的視点：サービス提供者にとってこれが何を意味するか

ニコラス・パーシバリ差し押さえ専門弁護士で、ローチ＆リン法律事務所のパートナーである彼は、 モーゲージポイント CFPBの措置の影響について。彼の事務所はリーガルリーグネットワークに所属し、融資機関や住宅ローンサービス業者を代理し、 差し押さえ、立ち退き、不動産所有（REO）売却.

サービス業者は規則変更にどう対応すべきかとの質問に対し、パーシバリ氏は引き続き警戒を続ける必要があると強調した。

「サービス提供者は大きな変更を加える必要はないだろうが、 州ごとの規則 および 既存の連邦規制 45日間の書面通知のように 規則X第39条(b) と彼は言った。

依然として財政難に直面している借り手への影響

パンデミック中に導入された保護措置は多くの住宅所有者を助けたが、それが撤廃されると、特に経済的に回復途上にある借り手はより脆弱になる可能性がある。

「簡素化された条件変更オプションの終了は、苦境に立たされている借り手にとって厳しいものとなるかもしれません」とパーシバリ氏は指摘した。「しかし、サービサーは、差し押さえがかなり進んだ段階であっても、損失軽減申請を審査する義務があります。適切に提出された申請であれば、法的手続きを遅らせることは可能です。」

州レベルの保護と矛盾しますか?

懸念されるのは、連邦政府の保護の撤廃が、 州レベルの規則 パンデミック中により厳格な借り手保護策を導入した銀行。

「州がより厳しい規則を定めている場合、サービス提供者は連邦法と抵触しない限り、それに従うべきです」とパーシバリ氏は説明した。「真の抵触が生じた場合は、連邦法が優先されます。」

借り手は訴訟を起こすことができますか?

政策の転換によって法的な紛争が増えることを懸念する人もいるかもしれないが、パーシバリ氏は訴訟の可能性は低いが、不可能ではないと考えている。

「サービス提供会社が以前の規則の遵守を期限切れまで記録しておけば、法的リスクは最小限に抑えられます」と彼は述べた。「それでも、紛争を回避するには、徹底した記録が常に重要です。」

住宅ローンサービス規制の今後はどうなるのでしょうか?

業界が適応していく中で、連邦政府による監督の将来については依然として疑問が残る。CFPBはより広範な規制緩和のアプローチを示唆しているのか、それともパンデミック関連の例外規定を単に廃止しようとしているのか。

「これがより大きな変化を意味するかどうかは分かりません」とパーシバリ氏は述べた。「経済状況、今後の困難、そして借り手の動向に大きく左右されます。状況が許せば、将来的に新たな規制が導入されたり、より厳しい監督体制に戻ったりする可能性もあります。」

ボトムライン：

CFPB（消費者金融保護局）は、COVID-19の緊急事態中に導入された住宅ローンサービスに関する特別規則を正式に廃止しました。この措置により、サービス提供業者のコンプライアンスは簡素化されますが、経済的困難から立ち直りつつある借り手にとっては課題となる可能性があります。業界関係者は今のところ、今回の規則の撤回が今後の規制変更の兆候となるかどうかを注視しています。金融に関する詳細については、以下までお問い合わせください。 ナドラン・キャピタル・グループ。